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在当今全球化的经济格局中,跨境支付作为国际贸易的关键环节,扮演着至关重要的角色。跨境支付并非是一个新兴概念,它伴随着国际贸易的发展而不断演变,经历了漫长的历程,且在科技的持续推动下,正展现出全新的面貌和广阔的发展前景。
简单来讲,跨境支付指的是在两个或两个以上的国家或地区之间,由于国际贸易而产生的债权债务关系,通过特定的支付方式、结算工具,实现资金跨国或跨地区转移的一系列行为。比如,当国内消费者通过跨境电商网站购买国外的产品,或者国外消费者选购国内商家的商品时,由于涉及不同的币种和各国独特的支付方式,就必须依靠一定的支付手段、支付系统以及资金结算方式,来达成国家与国家之间的资金转换,从而顺利完成跨国交易。
在国内,常见的跨境支付方式包括银行电汇、专业汇款公司以及第三方支付。银行电汇虽然安全性较高,但时间效率较低且费用昂贵,所以在众多小额交易中,第三方支付往往更受青睐。这是因为第三方支付不仅方便快捷,而且费率相对较低。
无论是国内贸易还是跨境交易,从消费者下单、付款,到最终收到商品完成交易,整个业务流程都离不开资金流、信息流和物流这三大要素。而在跨境支付中,由于存在币种的差异,资金的流转显得更为谨慎和复杂。一个完整的跨境支付流程涵盖了收单、收款和结售汇等环节。通俗地说,消费者下单付款仅仅是整个支付流程的开端。为了确保信息与资金流转的可靠性及安全性,其具体流程大致如下:消费者完成下单后,三方支付机构会将交易信息传递至发卡行或国际卡组织,待交易信息确认无误后,发卡行或国际卡组织会发出扣款指令并进行资金结算,随后将款项打入商户的海外账户。接下来,国内的三方支付机构会依据跨境电商的支付数据进行结汇,再把资金分配给卖家商户。
随着科技的日新月异,跨国贸易逐渐融入人们的日常生活。如今,我们想要购买海外的商品,不再需要亲自奔赴海外,只需通过跨境电商或者代购在网上下单即可。目前,国内消费者购买海外商品主要有个人代购、个人海淘、跨境电商这三种途径。其中,较为规范的模式当属跨境电商。任何商业活动的最后一步,也是最为核心的一步,便是支付,只有完成支付,本次订单才算交易成功。当下,跨境电商呈现出爆发式增长的态势,出境游、出国留学等活动也日益火热,这使得支付领域迎来了新的挑战,那就是如何实现高效、便捷且安全的跨境支付。众多支付公司纷纷宣布开展跨境支付业务,那么跨境支付究竟是怎样的一种存在呢?
首先,从“跨境”这一词汇的字面意思来理解,此类支付场景具有显著的空间性特征。以跨境电商为例,一个商品的购买和支付行为本质上就是:买家付款加上卖家收款的过程,也就是支付(买家)与结算(卖家)的结合。
就与我们密切相关的跨境电商而言,主要存在两种分类:进口模式和出口模式。进口模式指的是买家在国内,卖家在国外,商品从国外购入国内;出口模式则是买家在国外,卖家在国内,商品从国内销售到国外。由于买卖双方所处的国家不同,付款或收款所使用的货币也不尽相同。只要我们清晰地梳理买卖双方的关系,整个信息流、资金流也就一目了然了。
买卖双方所运用的币种存在差异,跨境支付需要解决的主要问题包括支付收单和结算汇款。从买家的角度而言,如果使用人民币支付,那么所使用的支付通道应当是具备人民币收单功能且拥有国际支付牌照的,比如微信、支付宝、京东支付等。倘若使用外币付款,假设是美元,那么所采用的支付通道就应该是能够进行美元收单并且拥有国际支付牌照的,例如XTransfer。从卖家的角度来说,如果买家支付的是人民币,那就需要将人民币转换为美元;若要收取人民币,而买家支付的是美元,那么就必须把美元转换成人民币。这种人民币与美元之间相互转换的过程便是换汇,通常需要借助某些第三方收款机构来完成。
出口模式
海外的消费者通过本国的支付平台,利用资金银行账户的资金购买商品,资金会汇到海外的电商平台的结算户,接着通过外币结算到国内支付机构的外币账户,再经过结汇进入国内的银行账户,然后三方支付机构把资金代发给本国的商户。其具体流程如下图所示。
支付收单环节,使用国际支付机构。结算收款方面:一般卖家是通过绑定三方支付机构账户的方式,由该第三方机构与合作银行完成换汇(结售汇流程),最终到达卖家的境内银行账户。
进口模式
情况与出口模式相反。买家在国内,通过人民币进行支付,三方支付机构与合作的银行将人民币购汇换成外币,然后结算给海外的卖家银行账户。
三方支付公司开展的外汇跨境支付业务主要涵盖银行卡收单业务,该业务包括境外收单和外卡收单两个模式。
境外收单业务指的是非金融机构为境外网站代收由境内个人向境外支付的外汇货款。业务的基本流程是:境内个人在境外网站按照显示的外币报价购买商品后,向非金融机构支付对应的人民币金额货款,再由非金融机构的境内合作银行进行批量购汇并录入外汇局个人结售汇管理系统。境外商户在收到非金融机构发出的支付成功信息后,通过邮寄的方式向境内居民发出商品。境内居民收到货物后,将向非金融机构发送清算指令。非金融机构按照与境外商户的结算约定,通过境内合作银行将外币货款向境外商户银行结算账户汇款,并完成跨境结算。
外卡收单则是指境内非金融机构代境内网站收取境外个人向境内支付的外汇货款。业务流程大体为:境外个人在境内网站购买商品后,通过与境内非金融机构合作的境外支付公司向境内非金融机构开立在境外的银行账户支付外汇货款(资金支付方式既可以是 Visa/MasterCard 等境外发行信用卡,也可以是 T/T 电汇)。境内非金融机构在确认收到外汇货款后,通知境内网站向境外个人发货。境外个人收到货物后,确认并指令境内非金融机构向境内网站划转货款。境内非金融机构的合作银行根据指令办理外汇资金的跨境结算,经结汇后,将人民币资金划转给境内网站。
跨境电商的结算方式主要有跨境支付购汇方式和跨境收入结汇方式两种。购汇和结汇都属于外汇兑换,结汇是把外汇兑换成人民币,即将外汇卖给银行;购汇则是把人民币兑换成外汇,即银行购买外汇。实际上,购汇和售汇是同一回事,以银行办理业务为例,客户购汇(用本币购买外汇)就是银行售汇(银行出售外汇给客户)。
支付公司从事跨境支付的收益来源并非仅仅局限于交易手续费,还能够通过提供其他服务来赚取服务费,跨境支付的收入及其分类主要如下:
交易手续费、汇兑、其他开发服务费是主要的收费项目:国际收单的手续费依旧保持在较高水平,约为 3%左右。汇兑收益主要源于批发零售的汇率价差、离岸在岸的汇率价差以及汇率浮动收益,费率区间较大。此外,支付公司能够为电商平台搭建支付系统或提供完整的支付解决方案,从而收取项目开发费用。
通过增值服务拓展收入来源:这包括海关企业备案服务、保税仓服务、海外仓服务、支付并上传海关服务、身份验证服务等。
跨境营销服务:跨境营销主要服务于进口电商业务,跨境支付公司为海外商家提供销售页面、营销、支付等中国本地化服务,业务模式为 B2B、B2B2C 相结合。此外,跨境支付公司能够为境外商家一次性对接国内多条销售渠道,同时为国内渠道对接海外商品服务。
在全球跨境支付的发展进程中,有几个声名远扬的支付机构值得我们深入了解,它们堪称整个全球跨境支付业务发展过程中的“里程碑”。
SWIFT:即环球同业银行金融电讯协会,它是国际银行同业间的国际合作组织,也是最早的跨境支付组织,成立于 1973 年。如今,全球大多数国家的大多数银行都已采用了 SWIFT 系统。SWIFT 的运用极大地提升了银行的结算速度,当前信用证的格式主要运用的就是 SWIFT 电文。
Visa:这是一个我们耳熟能详的品牌。Visa 是美国的信用卡品牌,同时也是全球最大的信用卡国际组织。Visa 的前身是由美洲银行所发行的 Bank Americard,1977 年更名为 Visa。Visa 不仅是品牌名称,也是发卡组织的称谓。如同中国的银联,Visa 并不直接发卡,但卡上带有 Visa 字样就表明该卡已加入 Visa 组织,在国内各大银行办卡时可以直接选择 Visa。Visa 的全球交易处理网络能够处理一系列新兴服务,其全球转账服务能够让个人通过 Visa 的支付网络享受安全、快捷的电子汇款服务。
Master:只要提到 Visa,往往少不了 Master(万事达)的身影。Master 是全球第二大的信用卡国际组织。1966 年,美国加州的一些银行成立了银行卡协会,并于 1970 年启用 Master Charge 的名称及标志,统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计,1978 年再次更名为如今的 MasterCard。万事达卡是率先在中国实现全球连网业务的国际组织,为我国银行和商户提供了优质服务。
电汇:是最早出现的传统进出口贸易跨境支付方式,通常是通过前文提及的 SWIFT 通道进行数据传输,主要应用于跨国银行间的往来,依靠电报费、手续费和中转费来盈利。
国际卡组织:中最常见的就是 Visa 和 Master,主要应用于线上的海淘和线下 POS 机刷卡,我们在很多店铺都能看到 Visa 或者 Master 的标志,这意味着该店铺能够接受对应的国际信用卡付款,这种模式主要依靠手续费盈利。
银联:是国内首家开展跨境支付业务的第三方支付机构,银联国际则是中国银联负责运营国际业务的子公司,海外成员行能够通过银联国际体系与中国进行资金清算和结算,其收入方式同样是以手续费为主。
第三方支付:例如XTransfer,需要国家颁发的跨境支付牌照,大多应用于小额跨境支付业务,比如留学等,或者是制定企业行业解决方案,也是通过手续费的方式实现盈利。
对于我国而言,跨境支付行业正处于一个“走出去”和“走进来”同步发展的时代。2016 年,Apple Pay 进入中国。2018 年 3 月 21 日,中国人民银行官网发布 2018 年第 7 号公告,放宽了外商投资支付机构的准入限制,明确了外资和内资支付机构须遵守相同规定,实现统一的准入标准与监管要求。在此之后,外资支付机构纷纷瞄准国内广阔的市场潜力,争相进入中国市场。
与此同时,国内支付机构也在积极拓展海外业务。除了支付宝、微信这样的行业巨头,XTransfer等机构也都在踊跃拓展海外市场,“一带一路”更是为这些机构提供了诸多便利和有力支持。
随着国内外贸易的进一步发展和扩大,未来将会对跨境支付产生更为旺盛的需求。融合了区块链技术的跨境支付模式,能够有效降低国内企业的交易成本和“走出去”的阻力,中国的跨境支付市场有望成为下一个享受政策红利的“新蓝海”。
跨境支付分为外汇跨境支付和人民币跨境支付。外汇跨境支付是以外国货币进行结算,而人民币跨境支付则是以人民币结算,这样不仅省去了币种兑换的环节,缩短了支付周期,还避免了货币汇兑的汇差损失。人民币跨境支付有利于跨境商户的拓展以及简化支付结算流程。当境内买家通过境内支付机构接入境外商户购物时,无需再为个人结售汇等手续烦恼,可直接使用人民币购买境外商家的商品或服务,这种便捷的操作将吸引更多用户购买境外商户的商品和服务。另外,跨境支付试点牌照由国家外管局颁发,而人民币跨境支付许可则由央行颁发。
当消费者在境内,商家在境外,消费者购买商家的商品之后,资金流的情况如下:
当消费者在境外,商家是境内,消费者购买商家的商品之后,资金流的情况如下:
国际贸易和国内贸易的最主要区别在于国际贸易需要经过海关,买家付款之后,商户经过物流发货,所有的商品都会到达海关,跨境支付需要到海关进行报关,海关才能放行,报关要有三方支付公司的支付单,以及物流单。报关通过之后海关才会放行,商品再通过国内的物流到达买家手上。
在跨境贸易中,涉及支付单、订单、物流单和申报单这四单,海关规定“四单对碰”才算正常交易。三方支付公司负责支付单的报关,而订单、物流单和申报单则需商户自行完成。国家外汇管理局曾印发通知,要求支付机构通过银行对贸易项下实际用汇客户的跨境收支进行还原申报,申报内容涵盖主体名称、用汇金额与币种等。此前,跨境出口电商由于缺乏跨境结算的正式材料,常借助离岸账户、个人分拆、地下钱庄等方式实现资金收付和结售汇,存在极大合规风险。基于合规要求,三方支付公司必须向海关提供跨境支付单数据。
商户开展跨境业务开通跨境支付,需经历商户入驻、支付、结算三步。入驻时,商户要在三方支付公司合作银行报备,获取相关材料后到三方支付公司入驻并开通跨境结算账户。商户入驻后即可交易,要区分是境内还是境外商品交易,因其结算方式不同。跨境支付与普通支付流程类似,但支付交易有跨境标,支付成功消息记录也要打标,因手续费和结算模式有别。
国内支付公司主要针对消费者在国内、商家是境外商户的资金出境场景。若商户同时售卖国内外商品,结算时要区分商品类型,境内商品资金入境内待结算账户,境外商品资金入境外待结算账户。结算时,境内待结算账户资金直接结算到商户境内银行卡,境外待结算账户资金需先购汇,再到三方支付公司境外账户,最后结算给商户境外账户。支付流程均用人民币,完成后根据商品类型区分,境内商品按原流程,境外商品执行单独的境外结算流程,清算时区分商品类型并清算到不同待结算账户。
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